刘植荣:英国对小额借贷的管理

  • 时间:
  • 浏览:1
  • 来源:好运快3_网络好运快3平台_网络好运快3网站

  国务院总理温家宝3月28日主持召开国务院常务会议,批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》,会议选泽了温州市金融综合改革的十二项主要任务,其中第二项里提到“符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”。他山之石,还时需攻玉。通过研究英国对小额借贷的管理,一些人还时需借鉴其性性心智心智心智心智心智成熟的句子 图片 的句子的句子的做法,在金融改革中“少摸石头,多走桥”。

  在英国,假若你四天后领薪,可今天急需400英镑,囊中羞涩,向一些人借钱难以启齿,即使张嘴借到钱,可又欠下了人情债。这时的你该为何会么会办?

  同美国一样,英国的“发薪日信贷”提供小额短期贷款金融服务,贷款额度一般不超过下4个 多发薪日领取的实发工资,日利率为1%,贷款期限最长为400天。你打开电脑,登录一家小额信贷机构网站,如Wonga.com发薪日信贷公司,点击十有几个 鼠标,400英镑马上到你账户。发薪后直接从你的账户转款还贷,利息为12英镑,另加5.5英镑的手续费,17.5英镑的成本就解了400英镑的燃眉之急。

  之后金融市场上的主流信贷一般不对所有人提供小额贷款,即使提供,也时需繁琐的手续和各种证明、担保或抵押,获得一笔贷款的周期很长,无法满足所有人生活消费资金急需,为此,小额信贷机构应运而生,它完善了金融市场对所有人的生活消费服务,深受民众欢迎。

  英国著名的发薪日信贷公司TheMoneyShop在英国全国连锁经营,有几百个门面。诸如Albermarle&Bond和Harvey&Thompson等典当商行及一些旅行社和保险公司也从事小额借贷业务。小额信贷机构一般也同去从事国际汇款、外币兑换、黄金买卖等业务,之后之后只从事借贷业务没能盈利。

  英国的发薪日借贷业务发展放慢,4008年的贷款总额在7亿-9亿英镑之间,共有2400万-400万笔贷款业务。4009年,英国有4000多家街面发薪日信贷营业所,共有110万人获得贷款410万笔,贷款总额为12亿英镑,平均每笔贷款额度为293英镑。

  发薪日信贷最大的特点就是我方便、快捷。在大街上的信贷营业所申请一笔贷款,就像在市场买菜一样方便。之后有银行借记卡,在网上也可申请到贷款。现在,又推出了手机短信借贷业务,客户在信贷公司网站上注册绑定所有人的手机号码,无论身在何处,之后急时需钱,发个短信,贷款立马到账。一些信贷公司甚至还对使用苹果苹果苹果苹果 苹果苹果苹果苹果 手机的用户直接放贷,不不网上注册绑定。

  英国PaydayUK信贷公司的顾客戴维森说:“我计划外出度假四天,发现手头都不还都里能 一两百英镑。我当时抓了瞎,就在一些人公司申请贷款,前后用了都不能 4分钟,在我动转过身,贷款及时到账。PaydayUK岂全是上帝赐给我的礼物,它我就要的假期更美好。”

  申请小额贷款的人,妇女占到75%,其中70%的人是单身母亲,400%的人吃政府救济,年收入低于240000英镑的人占67%。之后小额借贷客户全是低收入群体,信贷公司对借款人比较宽容,即使延期偿还,一般就是我加收罚款,很少对违约客户采取法律行动,就是我把违约客户列入黑名单而已。

  英国公平贸易局负责对小额信贷机构的日常管理,并时不时在客户中进行调查,征求对小额信贷的管理意见。4008年4月到4009年3月,公平贸易局收到了3656份投诉,34家信贷公司因经营中处在违规行为被吊销执照。

  根据4004年颁布的《消费者信贷管理条例》,英国都不还都里能 规定小额借贷的最高利率,但发薪日信贷公司时需把利率告知借款申请人,包括日利率、月利率、年化利率和实际年化利率(APR,含各项收费)。

  英国现行法律确实都不还都里能 反高利贷法,但之后银行利率市场化,也没能形成“高利贷”。货币的供求关系决定利率的高低,反过来,利率又调节货币的供求关系,使货币趋于供求平衡。之后利率高,一些人的贷款欲望就低,货币在银行就会产生积压,为了把货币贷出去,银行就要降低利率。反之,之后利率低,一些人的贷款欲望就高,货币供不应求,银行为了追求利润最大化,又把利率调高。

  英国各小额信贷机构之间的竞争不不激烈,这是之后,借款人急用资金,很少在几家信贷公司之间比较利率高低。再有,借款人金融知识过高 ,也都不还都里能 意识去考虑借贷成本,一些人唯一考虑的就是我尽快拿到钱。对哪些地方地方都不还都里能 信用记录的借款申请人来说,都不还都里能 信贷机构要我 放贷给一些人,一些人能找到一家给一些人放贷的公司就谢天谢地了,根本都不还都里能 比较利率的想法。根据英国公平贸易局2010年的报告,都不还都里能 都不能 4%的被调查者在申请贷款前进行专业咨询,43%的被调查人员认为数率是一些人申请贷款前优先考虑的。这不无道理,俗话说“时间就是我金钱”,为借几百英镑的钱,确实不值得花几天的时间到处咨询、对比利率。

  英国是西方国家中少有的都不还都里能 反高利贷法的国家。英国议会曾在16400年颁布过《反高利贷法》,规定最高合法利率为6%,可在19世纪该法被废除。4008年金融危机爆发后,一些人结束了了重视金融市场的安全性,朝野过多的人呼吁重新颁布《反高利贷法》,规定各种借贷的利率上限。看来,英国重新颁布《反高利贷法》就是我时间问题报告 。

本文责编:frank 发信站:爱思想(http://www.aisixiang.com),栏目:天益学术 > 经济学 > 金融经济学 本文链接:http://www.aisixiang.com/data/52062.html